存款利率市場化對銀行的影響：

1.收窄息差、壓縮利潤

存款利率市場化給銀行業帶來的最大挑戰無疑就是存款利率的上升，導致銀行息差收窄，進而壓縮銀行利潤空間。存款利率市場化后，各家銀行為爭奪優質存款,穩定資金來源，勢必會競相提高存款利率；同時，為爭奪優質貸款項目,又必須降低貸款利率，一升一降，最終導致銀行利差縮小，利潤降低。這在國外存款利率市場化過程中也得到了驗證。上世紀70年代，美國在放開存款利率管制過程中，就曾出現過幾千家銀行因利潤縮水而倒閉的現象。中國銀監會的定量測算也表明，如果今后十年內放開存款利率，實現完全利率市場化，銀行息差收入可能下降60－80個基點，銀行利潤將降低一半。這對于習慣靠息差生存的我國銀行業來說，是巨大的挑戰。

2.風險加劇，風險管理難度加大

首先，利率風險加大。存款利率市場化給利率帶來了更大的不確定性，對利率的預測也更加容易出現偏差，這自然會加大銀行業利率風險管理的難度。而另一方面，相對于發達資本主義國家銀行而言，我國銀行業無論是在利率風險管理的組織上、還是在利率風險管理的方法和手段上，都比較落后，利率風險管理工具較少，創新不足，管理人才也相對匱乏。其次，操作風險加大。存款利率市場化后，銀行的經營自主權提高，為了滿足客戶的不同需求和自身發展的需要，銀行的產品創新將加大，計息方式將更加多樣化，對員工的利率定價和日常賬戶管理將提出更高的要求，在這種情況下極易發生不當操作和違規操作，引發操作風險。再次，銀行自身道德風險增加。存款利率市場化會提高存款利率，導致銀行資金來源成本增加。資金來源和資金運用匹配性原則以及客戶和銀行之間的信息不對稱，會誘使銀行在高息攬儲后，冒險去從事一些高風險，高回報的***項目，從而擴大了違約風險，甚至導致銀行破產，損壞客戶利益。所以，如何降低存款客戶和銀行之間的信息不對稱，減弱銀行在資金運用中的沖動性，保護存款客戶利益，這為存款利率市場化后銀行業的監管帶來了新的挑戰。

3.加劇銀行業競爭，加快銀行業分化

存款利率市場化后，各家銀行為了爭奪優質客戶，提高市場占有率，會競相提高存款利率并降低貸款利率，銀行業面臨的競爭將更加激烈。在這種情況下，一些銀行為了吸引更多的客戶，會增加***產品發行規模，提高收益率，通過高利率的***產品變相加大對存款的爭奪，而這最終結果則是帶來了銀行利潤的進一步縮小。利潤的縮小直接***各家銀行去嘗試更激進、更冒險的競爭方式和手段，尤其是一些長期處于競爭劣勢的中小銀行，為了生存，甚至會不擇手段。這樣一來，競爭加劇導致利潤縮小，利潤縮小反過來又***競爭進一步加劇，從而產生一種惡性循環，如不進行及時有效的監管和疏導，極易爆發惡性競爭，滋生金融腐敗，以至于影響銀行業整體的健康、有序發展。

4.銀行資產負債管理難度加大，員工整體素質亟待提高

首先，存款利率市場化以后，銀行的資產負債結構將更加多元化，主動負債在銀行資產負債中的比重將逐步提高，資產負債組合管理難度加大。其次，存款利率市場化后，利率波動的頻率和幅度都將大大提高,利率的期限結構和利率定價管理將更加復雜。這會導致銀行資產收益與價值相對于負債成本和價值發生不對稱變化的可能性增加，從而容易造成銀行收入損失和資產風險，增加銀行經營管理的難度。再次，存款利率市場化將催生大量的金融創新產品和工具出現，這需要銀行更新觀念，創新資產負債管理技術和方法，提高資產負債管理水平，從而適應存款利率市場化后新形勢的需要。存款利率市場化后，資產負債管理難度加大，對銀行員工的要求也相應提高。目前，我國銀行專業人才普遍缺乏，一些銀行特別是國有控股銀行，隊伍整體老化，觀念陳舊，進取意識不強，對新事物接受能力較弱。要想盡快適應存款利率市場化改革帶來的新局面，必須多方面大力提高我國銀行業從業人員的整體素質，否則，存款利率市場化改革的預期目標將很難實現。