3%利率的保險(xiǎn)來臨時(shí)，很多人認(rèn)為享受過3.8%利率和3.5%利率的紅利下，這樣的利益并不算太吸引人，因此分紅***保險(xiǎn)甚至是分紅的終額壽險(xiǎn)就成為了大家追逐的香餑餑，那么，究竟分紅保險(xiǎn)到底靠不靠譜嗎？我們今天來分析一下。

分紅保險(xiǎn)到底靠不靠譜？

1、看保險(xiǎn)本質(zhì)：

其實(shí)分紅保險(xiǎn)到底靠不靠譜，主要看保險(xiǎn)本質(zhì)，要搞清楚分紅保險(xiǎn)究竟是個(gè)什么，簡(jiǎn)單點(diǎn)來說，它分為兩個(gè)部分：

（1）固定收益：分紅保險(xiǎn)本身明確的確定收益（一般是年金、兩全或者終額壽險(xiǎn)產(chǎn)品）；

（2）浮動(dòng)收益：后續(xù)分紅的浮動(dòng)收益，這部分要看保險(xiǎn)公司***和經(jīng)營(yíng)情況，的確無法保證；

但是從大方向上看分紅保險(xiǎn)到底靠不靠譜，固定收益是實(shí)打?qū)嵉模歉?dòng)收益雖然不確定，但是有機(jī)會(huì)獲取更高收益，不能說它不靠譜；

2、從投保客戶需求上看：

其實(shí)分紅險(xiǎn)的需求很明確的，等于它是兩個(gè)部分的收益，收益方面在不考慮預(yù)期分紅的情況下，普通型增額壽的整體收益更高。如果加上預(yù)期分紅，分紅型增額壽的收益優(yōu)勢(shì)就非常明顯了。因此不存在分紅保險(xiǎn)到底靠不靠譜，主要是看個(gè)人需求：

（1）有機(jī)會(huì)想獲取高收益的人群：直接選擇分紅保險(xiǎn)即可；

（2）想要收益穩(wěn)健細(xì)水長(zhǎng)流的人群：普通型增額壽，每年按照3%利率增加的產(chǎn)品更好；

3、從保險(xiǎn)公司上看：

分紅保險(xiǎn)的承保公司，雖然都是經(jīng)過國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（原保監(jiān)會(huì)）審批上市的合理合法的保險(xiǎn)公司，但是買分紅保險(xiǎn)，原則問題還是要看“未來的長(zhǎng)期收益”，畢竟脫離了長(zhǎng)期資金收益談***保險(xiǎn)，是不現(xiàn)實(shí)的，而判斷分紅保險(xiǎn)到底靠不靠譜，保險(xiǎn)公司還是蠻關(guān)鍵的，主要看兩個(gè)指標(biāo)，分別是：

（1）綜合***收益率：保險(xiǎn)公司***收益高，理所當(dāng)然給到***客戶的分紅就高，這是毋庸置疑的，畢竟“樹大好乘涼”；

（2）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)：能反映這家公司某個(gè)階段的運(yùn)營(yíng)狀況，評(píng)級(jí)越高說明公司運(yùn)營(yíng)越穩(wěn)定，長(zhǎng)期紅利會(huì)更有保證，更穩(wěn)健；

以中意人壽為例，旗下的一生中意是一款分紅終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品：

▲綜合***收益率：承保公司是中意人壽，成立于2002年，由中石油+忠利集團(tuán)合資組建，注冊(cè)資本37億元，是中國(guó)最大的合資壽險(xiǎn)公司之一，***收益率高，中意人壽之前的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，過去5年紅利實(shí)現(xiàn)率均＞100%，最高甚至達(dá)到247%，高于100%；

▲風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)：依據(jù)資本化風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)維度判斷看，分為了AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D八類，看分紅保險(xiǎn)到底靠不靠譜，就是看保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，而中意人壽當(dāng)前最新獲評(píng)AAA評(píng)級(jí)，償付能力充足，因此不用質(zhì)疑。

4、從具體產(chǎn)品來看：

其實(shí)分紅保險(xiǎn)到底靠不靠譜，還是看具體產(chǎn)品，還是以陸家嘴的鴻利鑫分紅保險(xiǎn)為例：

40歲男性，5年交，每年交10萬，具體詳情為：

（1）固定收益：回本第10年，如果90歲身故的現(xiàn)金價(jià)值是133.2萬，2.16%；

（2）固定收益+保額分紅：回本第7年，如果90歲身故的現(xiàn)金價(jià)值是255.2萬，3.45%；

詳見：