退休金能拿多少錢相信一直是大多數人非常關心的問題，四十年工齡退休能拿多少錢呢？這需要結合本人的繳費水平以及退休所在的地區來具體分析，因為繳費水平和退休地區不同，養老金計發基數和計發政策也會有所差異。

我們需要知道的是養老金由基礎養老金、個人賬戶養老金和過渡性養老金組成，以上海為例，當地養老金計發基數為12183，如果按照平均繳費指數為0.8，個人繳費年限為40年，其中視同繳費13年，個人養老金余額85000來說：

其中基礎養老金=（上一年在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×累計繳費年限（含視同繳費年限）×1%；其中本人指數化月平均繳費工資指的是在崗平均工資×平均繳費指數，即基礎養老金=（12138+12138×0.8）÷2×40×1%=4369元；個人賬戶養老金就和你退休時個人賬戶累計的儲存額相關了，用退休時個人賬戶累計的儲存額與計發月數相除可以得出每個月的個人賬戶養老金為85000÷139=611.5元；最后是個人過渡性養老金的部分，個人過渡性養老金需要根據視同繳費年限來確定，40年的工齡，意味著視同繳費年限是13年，個人過渡性養老金=個人指數化平均工資×視同繳費年限×1.3%=（12138×0.8）×13×1.3%=1641元。

最終將基礎養老金、個人賬戶養老金和過渡性養老金相加得出為6621.5元，最終養老金的待遇總額相當于會在6621.5元左右。

當然這也只是一個預估的數字，實際到手的養老金待遇水平可能會偏高于我估算的這個數值，這里面主要是關系到你的平均繳費指數，如果平均繳費指數越高，那么相對應你的養老金也會偏高一些。

總體來說，養老金只是維持退休之后的基本生活，不會太高也不會太低的，而且養老金念念都會進行相對應的調整，所以基本上是以后的養老金待遇水平只會說是越來越高。