個人住房按揭貸款就是購房者以所購住房做抵押并由其所購買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個人住房貸款業(yè)務(wù)。所謂按揭是指按揭人將房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭，受益人作為還貸保證人在按揭人還清貸款后，受益人立所涉及的房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭人，過程中按揭人享有使用權(quán)。

一、按揭貸款所需條件

1．年齡在18-60歲的中華人民共和國公民；

2．具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定收入，按期償付貸款本息的能力；

3．借款人的實際年齡加貸款申請期限不應(yīng)超過70歲。

二、借款人應(yīng)提供的材料

1．夫妻雙方***、戶口本/外地人需暫住證和戶口本；

2．結(jié)婚證/離婚證或法院判決書/單身證明2份；

3．收入證明；

4．所在單位的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；

5．資信證明：包括學(xué)歷證，其他房產(chǎn)，銀行流水，大額存單等；

6．如果借款人為企業(yè)法人的還必須提供經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、企業(yè)章程、財務(wù)報表。

三、按揭貸款流程

1．提出申請

客戶向銀行提出書面借款申請，并提交有關(guān)資料。

2．簽訂合同

借款申請人在接到銀行有關(guān)貸款批準(zhǔn)的通知后，要到貸款行簽訂借款合同及擔(dān)保合同，并視情況**公證、抵押登記、保險等相關(guān)手續(xù)。

3．開立賬戶

選用委托扣除款方式還款的客戶需與銀行簽訂委托扣款協(xié)議，并在貸款行指定的營業(yè)網(wǎng)點開立還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡、信用卡賬戶。同時，售房人要在貸款行開立售房結(jié)算賬戶或存款專戶。

4．支用貸款

經(jīng)貸款行同意發(fā)放的貸款，辦妥有關(guān)手續(xù)后，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)。

5．按期還款

借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。可供選擇的還款方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。

四、按揭貸款結(jié)清方式

1．提前結(jié)清

提前結(jié)清是指貸款到期日（一次性還本付息類貸款）或貸款最后一期（分期償還類貸款）前結(jié)清貸款；

2．正常結(jié)清

正常結(jié)清指在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類貸款）結(jié)清貸款。

如提前結(jié)清貸款，借款人須在清償應(yīng)付各項款項后，提前10個工作日向貸款行提出提前結(jié)清申請。貸款結(jié)清后，借款人從貸款行領(lǐng)取“貸款結(jié)清證明”，取回房地產(chǎn)權(quán)屬抵押登記證明文件及保險單正本，并持貸款行出具的“貸款結(jié)清證明到原抵押登記部門**抵押登記注銷手續(xù)。

五、按揭貸款預(yù)期年化利率計算

自2011年2月9日起上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率分別上調(diào)0.25個百分點，其他各檔次存貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率相應(yīng)調(diào)整。

1．短期貸款

6個月以內(nèi)（含6個月）貸款預(yù)期年化利率為5.85%

6個月至1年（含1年）貸款預(yù)期年化利率為6.31%

2．中長期貸款

1至3年（含3年）貸款預(yù)期年化利率為6.40%

3至5年（含5年）貸款預(yù)期年化利率為6.65%

5年以上貸款預(yù)期年化利率為6.80%