一、重復(fù)保險(xiǎn)合同的概念及特征

重復(fù)保險(xiǎn)亦稱復(fù)保險(xiǎn),是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為。

如在運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中,有時(shí)會(huì)發(fā)生既在賣方所在地保險(xiǎn)公司投保,又在買方所在地投保的現(xiàn)象,這就構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn),其所簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同就是重復(fù)保險(xiǎn)合同。

重復(fù)保險(xiǎn)合同具有以下特征:

首先,在形式上,表現(xiàn)為二個(gè)以上的保險(xiǎn)合同。即在同一時(shí)間里投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂內(nèi)容相同或基本相同的合同。這些內(nèi)容相同或基本相同的重復(fù)保險(xiǎn)合同,投保人是單一的,即同一個(gè)人,而保險(xiǎn)人卻不是單一的,即它們是不同的保險(xiǎn)公司。但內(nèi)容相同的不一定是重復(fù)保險(xiǎn)合同。重復(fù)保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同是不同的。再保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部分給其他保險(xiǎn)人承擔(dān)的一種保險(xiǎn)合同,合同內(nèi)容是相同的,但它們的投保人卻不相同。

其次,在合同的實(shí)質(zhì)內(nèi)容上,這些重復(fù)保險(xiǎn)合同,它們的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益以及保險(xiǎn)事故是相同的,而且保險(xiǎn)期間相同或發(fā)生重合。如果同一個(gè)投保人向一家保險(xiǎn)公司投保后又向其他的保險(xiǎn)公司投保,但其保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)利益不同,或保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益相同但保險(xiǎn)事故不同,其所簽訂的合同不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

此外,若不同的保險(xiǎn)人對(duì)相同的保險(xiǎn)標(biāo)的,以相同的保險(xiǎn)事故訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人的責(zé)任在起訖期間不相同或者不重合,各個(gè)保險(xiǎn)人不會(huì)同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生承擔(dān)責(zé)任,這樣的保險(xiǎn)合同也不能成為重復(fù)保險(xiǎn)合同。

二、重復(fù)保險(xiǎn)合同投保人的義務(wù)

重復(fù)保險(xiǎn)投保人的義務(wù)主要有兩項(xiàng):

(一)通知。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定:“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。”根據(jù)這一規(guī)定,投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立重復(fù)保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)當(dāng)將訂立重復(fù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)情況通知對(duì)方。所謂“有關(guān)情況”,是指保險(xiǎn)人的名稱和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)金的給付等情況。投保人的通知義務(wù)應(yīng)以投保人已知或應(yīng)知的事實(shí)為限。在特殊情況下,投保人可不履行通知的義務(wù)。這里的特殊情況是指:(1)保險(xiǎn)人已知的事實(shí);(2)在通常情況下,保險(xiǎn)人應(yīng)知的事實(shí);(3)保險(xiǎn)人或其代理人已經(jīng)聲明不需告知的事實(shí)。

投保人如有違反通知義務(wù),即或不申報(bào),或錯(cuò)誤申報(bào),或隱瞞不報(bào)的,在保險(xiǎn)事故發(fā)生前,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同;在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人可以不負(fù)賠償責(zé)任。對(duì)于投保人的欺騙行為,可按無效合同處理。

(二)交付保險(xiǎn)費(fèi)。投保人依法訂立重復(fù)保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)按規(guī)定或約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。

三、重復(fù)保險(xiǎn)合同各保險(xiǎn)人的責(zé)任分?jǐn)?/strong>

重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)傊贿m用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生責(zé)任范圍的損失時(shí),根據(jù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則,被保險(xiǎn)人不能獲得超過可保價(jià)值的賠款。為了防止投保人獲得超額賠款,各國(guó)法律都規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t。分?jǐn)偟姆绞接幸韵氯N:

(一)比例責(zé)任。各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額加起來,計(jì)算出每家保險(xiǎn)公司應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?后按照比例分?jǐn)倱p失金額。如我國(guó)涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單中分?jǐn)倵l款規(guī)定:如本保險(xiǎn)單在損失發(fā)生時(shí)另有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)存在,不論是被保險(xiǎn)人投保,還是他人投保,如屬同一財(cái)產(chǎn),本公司僅負(fù)按照比例分?jǐn)倱p失的責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定:重復(fù)保險(xiǎn)除保險(xiǎn)合同另有約定外,各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。可見,比例責(zé)任是我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)偟闹饕绞健?/p>

(三)順序責(zé)任。首先,由先出立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償,第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超出靠前保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額部分,如果仍有超出部分,即由其他出立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人再依次序賠償。

如三家保險(xiǎn)公司承保一財(cái)產(chǎn),承保額依次為6萬元、2萬元和4萬元,現(xiàn)發(fā)生損失10萬元,依順序責(zé)任方式,則靠前家保險(xiǎn)公司賠償6萬元,第二家保險(xiǎn)公司賠償2萬元,第三家保險(xiǎn)公司賠償其余2萬元。