【導(dǎo)讀】隨著人們生活水平的提高，人們對自身保障的要求也就高了起來。考慮到防患于未然，保險自然就成為了人們首選的保障手段。有人因?yàn)椴涣私獗ｋU的相關(guān)知識，便會覺得保險是很復(fù)雜的東西。事實(shí)上，了解保險合同的核心內(nèi)容——保險條款，是了解保險基本內(nèi)容的關(guān)鍵。
保險條款是指保險單上規(guī)定的有關(guān)保險人與被保險人的權(quán)利、義務(wù)及其他保險事項(xiàng)的條文。保險單上都印有保險條款，其中事先印在保單上的條款稱為"基本條款"，有些法律規(guī)定必須列入的內(nèi)容，即"法定條款"也包含其中。此外，保險人根據(jù)業(yè)務(wù)需要載入保單的稱"選擇條款"；按照被保險人要求增加承保危險的稱"附加條款"；被保險人為了享受合同權(quán)利而承諾應(yīng)盡義務(wù)的約定稱"保證條款"；對專門行業(yè)，保險人在保險保障等方面作專門規(guī)定的稱"行業(yè)條款"。在國外，保險條款通常是由保險人或保險同業(yè)工會制定的，屬保險人的單方法律行為。我國在《保險法》頒布之前，也遵循國際通行的做法，保險條款由單方面預(yù)先擬訂，但現(xiàn)在情況已有所改變。現(xiàn)已頒布的《保險法》規(guī)定：商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和保險費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門制定。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)督管理部門備案。
從保險法律看，保監(jiān)會是惟一有權(quán)審查保險條款的機(jī)構(gòu)。
《保險法》第五章保險業(yè)的監(jiān)督管理部分靠前百零七條規(guī)定：關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時，遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”由此可以看出，保險條款的審批、備案是保監(jiān)會的法定職責(zé)，保監(jiān)會作為主管機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門，對保險條款的審批、備案享有不可分割的惟一行使權(quán)，其既不能轉(zhuǎn)讓，也不能放棄。其他任何部門包括工商部門都不能行使該項(xiàng)權(quán)利。因此除保監(jiān)會外，其他任何部門對保險條款的審查不具有法律上的適法性，僅具有提醒、警示作用，以期引起社會和主管部門的注意。其他部門不能也無權(quán)代替保監(jiān)會宣布某保險條款涉嫌違法而應(yīng)當(dāng)作出修改。
人們在購買保險的時候往往會進(jìn)入一個誤區(qū)，就是選擇保險公司的名氣，而忽略了保險條款的保障。實(shí)際上，條款才是投保人最需要關(guān)注的。
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