大家好，我是深藍君，歡迎來到「?我問深藍君?」欄目。每一期我都會詳細拆解一個問題，解答大家的疑惑。

在上一期“社保交15年和25年有什么區別”中，有很多朋友提到這個問題：

自由職業者要怎么交社保？是交居民社保好，還是交職工社保好？

確實，現在自由職業者越來越多了，我們身邊都有很多人做自媒體、微商、自由攝影師…

但自由職業者跟上班族不一樣，由于沒有單位幫忙交社保，養老和醫療都需要自己來考慮。

今天深藍君就和大家聊聊：自由職業者，社保怎么繳更劃算？

主要內容如下：

一、社保五險，自由職業者都要繳嗎？

我國的社保宣傳做得非常好，只要在國內生活，幾乎每個人都知道“社保”，但并不是所有人都知道，社保其實包含了“?五險?”。

直接說結論：

而自由職業者，既可以交職工社保，也可以交居民社保。

此外，深藍君還幫大家確認過，大多數地區可以單獨購買醫保，養老保險是自由選擇的。

那么，自由職業者怎么交社保最劃算呢？接下來，我們分別看看醫保和養老。

二、自由職業者，醫保怎么交更劃算？

中國地大物博，每個地方的醫保政策都有所差異，為了讓大家有更直觀的了解，這里舉個例子：

A 先生今年 30 歲，北京戶口，由于家里每個月都有上萬的房租收入，也厭倦了朝九晚五的工作，所以他選擇做一名自由攝影師。

下面我們來看看，自由職業者要怎么交醫保：

1、職工醫保 VS 居民醫保，哪種交得少？

我在《全面拆解北京醫保》中分析過，職工醫保和居民醫保的繳費相差很大，具體如下：

從表中可見：

職工醫保是按月繳費的，而居民醫保是按年繳費，一年下來，兩者費用相差了十幾倍。

那到底值不值得，花這么多錢去交職工醫保呢？我們再來看看它們的報銷福利。

2、職工醫保 VS 居民醫保，哪種報銷好？

人一生病，除了身體遭罪，醫療費用也是一筆不小的開支。北京醫保的報銷分為門診和住院兩部分。

① 門診能報多少錢？

我們先來看看，萬一 A 先生感冒發燒去看門診，兩種醫保分別能報多少？

直接說結論：

職工醫保的報銷比例、最高賠付額度都要比居民醫保高，不過報銷門檻也會相應高一點，每年花費超過 1800 元才開始報銷。

舉個例子，A 先生今年一共看了 4 次門診，每次花費 600 元，合計 2400 元。那么，在扣除1800 元的免賠額后，剩下的 600 元才可以報銷。

如果他去的是社區醫院，可以報銷 90%，也就是?540?元；同樣的情況，如果他交的是居民醫保，最終可以報銷：

( 2400 - 100 ) x 55% =?1265?元

可以看到，在每年醫療費用不高的情況下，居民醫保報得更多。但如果醫療費用比較高，結果就可能不一樣。

例如在三級醫院看門診，做了不少檢查，開藥也開得比較多，今年的花費達到了 1 萬…

那么，職工和居民醫保分別可以報銷?5740?元和?3000?元，這時候職工醫保的優勢就體現出來了。

② 住院能報多少錢？

如果 A 先生身體不適需要住院，又該怎么報銷呢？

同樣可以看到：

職工醫保的最高賠付額度和報銷比例，都比居民醫保更高，不過免賠額也會高一點。

可能大家看完表格還是不知道哪個更好，這里再舉個例子：

假設 A 先生在某知名三甲醫院住院做手術，在扣除自費項目后，總共花費 8 萬元。如果用職工醫保報銷，需要分段計算：

總報銷金額為：

24395 + 9000 + 38000 =?71395?元

如果用居民醫保報銷，不需要分段計算，最終可報銷：

( 80000 - 1300 ) x 75 % =?59025?元

顯然在這種情況下，居民醫保的住院報銷福利低于職工醫保。

如果住院金額少一點，比如說 5000 塊，兩種醫保的報銷金額是差不多的，具體計算過程就不展開了。

總的來說，自由職業者交職工醫保，費用要比居民醫保高不少，但相應的報銷福利也會更好，具體如何選擇，大家還是要根據自己的預算來綜合考慮。

另外，上面的案例都是北京的政策，其他地方的情況可能不一樣。如果你想詳細了解自己的當地政策，可以撥打 全國社保熱線：12333?咨詢一下。

三、自由職業者，養老怎么繳領更多？

醫療和養老是人生的兩件大事。我們再來計算下，A 先生花同樣的錢交養老保險，到底選職工好，還是居民好？

1、職工養老，退休能領多少錢？

職工養老保險一般由單位統一繳納，但自由職業者沒有單位，全部都要自費。至于交多交少，可以按以下步驟自己來定。

假設 30 歲的 A 先生，選擇 3750 元為繳費基數，那么每個月繳費 3750 x 20% =?750?元（即每年 9000 元）。

其中 300 元進入個人賬戶，退休后才能用；其余 450 元進入統籌賬戶，由國家統一支配。

不過這個繳費金額不是一直不變的，由于通貨膨脹的存在，物價、工資、繳費都會逐漸上漲，這里假設每年的漲幅是 5%。

只要交滿 15 年，達到退休年齡就可以領養老金，但交得越多，也會領得越多，具體可以參考《社保交 15 年和 25 年，差別有多大？》。

那么，假如 A 先生一共交了 30 年社保，60 歲退休時能拿多少養老金呢？

職工養老金的計算公式非常復雜：

每月領取的養老金 = 個人賬戶養老金 + 基礎養老金

直接說結論：

在這個案例中，A 先生退休時，首月能領到養老金?7985?元，即首年 9.5 萬，之后每年跟隨社會平均工資上漲。

另外，交職工養老還有一個注意事項。萬一人不在了，社保局只會給家屬退回個人賬戶的余額，我們之前交到統籌賬戶的錢是不會退的。

換句話說，如果不幸早逝，交職工養老有可能是虧錢的。

2、居民養老，退休又能領多少？

居民養老的領取比較簡單：只要累計繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領取養老金。

北京的居民養老金也分為兩部分：

北京居民養老繳費靈活，可根據自己的實際情況在 1000-9000 元選擇。

同樣是 30 歲的 A 先生，靠前年繳費?9000?元，之后也按每年 5% 增長。如果交滿 30 年，累計繳費 28.4 萬。

經過計算，A 先生 60 歲退休后，首月能領?5500?元，即首年 6.6 萬。

換句話說，在這個案例中，交同樣的錢，職工養老能領更多的錢。

不過在上述計算過程中，社會平均工資、居民繳費、居民基礎養老金等因素都是無法預測的。如果這些數據和假設不一樣，結論也可能會改變。

大家可以參考上面的思路，但是沒有標準答案，具體還是要自己來選擇。

四、不交社保，商業保險能代替嗎？

對自由職業者來說，自己承擔社保費用的壓力還是蠻重的，于是也有人會想到：能不能用商業保險代替社保呢？

深藍君個人的意見是，不建議用商保代替社保。理由如下：

其實商業保險的定位就是社保的補充，只有進行全面和合理的搭配，才能發揮更好的作用。如果你想了解更多，建議參考以下幾篇文章：

五、寫在最后

我常常跟大家說，社保是國家給予我們的福利，也是最基礎的保障。在這個人人都有社保的時代，如果你還沒有，那可真的掉隊了。

無論你最終選擇了職工社保還是居民社保，深藍君都建議你持續繳費，社保斷繳會帶來很多麻煩，具體可以看看《社保斷繳一個月，竟然影響那么大？》。

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