金瑞人生20是平安人壽2020年開門紅的***產品，本質是年金險+多功能賬戶的形式。

今天這篇文章深藍君就來詳細分析一下，讓你清楚了解這款產品。

一、金瑞人生20的投保規則

這款產品有3種繳費年期選擇，其中3/5年繳費和10年繳費的年金返還規則有些不同。

二、金瑞人生20是如何產生收益的？

金瑞人生20這類***險非常復雜，計劃書里有大量專業名詞，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其實我們可以把鑫享至尊，簡單地看作兩個資金賬戶：

只要搞清楚，我們的錢如何通過兩個賬戶增值，你就能看懂這款產品。

舉個例子，30 歲的 A 先生買了一份金瑞人生20，年繳10萬，交3年，基本保額67254，下面是他的資金增值過程：

如圖所示，整個過程分為 3 步：

步驟 ①：

步驟 ②：

年金賬戶返還的錢如果不領取，就會自動進入多功能賬戶按照實際的結算利率進行二次增值。

金瑞人生20搭配的多功能賬戶是聚財寶20終身壽險多功能型，保底利率1.75%，實際的計算利率是不確定的，保險公司每月會在官網披露，也可以電話查詢。聚財寶（2017，Ⅱ）當前的結算利率是5%，但是這個數字也僅供參考，因為實際結算利率是變動的。

步驟 ③：

金瑞人生20的年金賬戶是 15年期的，而多功能賬戶是終身型的，只要一直不領取年金，我們的錢最后都會進入多功能賬戶。

因此，對于這種的長期***，多功能賬戶利率對我們最終的收益影響非常大。

三、金瑞人生20的收益高嗎？

上面提到了多功能賬戶的利率對于收益的影響是非常大的，因為實際結算利率是不確定的，但是為了能大概知道收益，計劃書上一般都會有演示利率。

演示利率一般分為低、中、高三檔，低檔一般就是保底利率，中檔一般都是4.5%、高檔一般都是6.0%。其中低檔和中檔利率更有參考價值。

下面看一下金瑞人生在低檔和中檔下的收益率：

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （括號內的數字是年均收益率）
直接說結論：

另一方面，年金險屬于長期***，如果前幾年拿出來，很容易會發生虧損。很多產品都要6-8年時間保單現金價值才能超過已支付保費。

因此，如果你近年有大額消費的計劃，例如買車、買房、結婚，那么就不太適合買年金險。

如果你還不知道怎樣計算年金險的收益率，可以看看《不懂計算 IRR，幾十萬保費白交了》。

四、附加的倍呵護輕癥保險怎么樣？

金瑞人生20還可以選擇附加倍呵護輕癥保險，這是一款一年期的產品，保障50種輕癥，深藍君看了條款，基本幾種高發的輕癥都在保障范圍內。那么罹患輕癥能賠付多少呢？

延續上面說的例子，假如多功能賬戶并沒有投入和追加資金，那么前5年多功能賬戶基本就是沒有錢的，也就是說，一旦罹患輕癥是沒有理賠的。后續隨著多功能賬戶價值的增多，輕癥理賠金也增加。

因為輕癥理賠金是不確定的，所以這項輕癥保障的每年的保障成本也是不確定的。另外如果主險合同結束了，那輕癥保障也就終止了。

深藍君一直強調保障歸保障，***歸***，不建議混在一起買，另外由于目前拿到的資料有限，后續產品正式上線深藍君會再此詳細分析的。

五、金瑞人生20到底值得買嗎？適合誰買？

金瑞人生20是一款年金險，年金險是一種很有爭議的產品，有人覺得它就是坑人的，也有人覺得每個人都需要。

1、為什么年金險會“坑人”？

年金險的缺點非常明顯，主要有以下幾個：

深藍君身邊就有位朋友，之前買了幾十萬的年金險，后來急著用錢，只能把年金險給退掉，結果損失了十幾萬...

當然，硬幣都有兩面，年金險有不足，也有好的一面。

2、年金險有哪些優點？

我國每年能賣出幾萬億的保險，其中有不少都是年金險，之所以能賣這么多，是因為年金險確實有一些不錯的地方：

總的來說，如果你已經配齊了保障型保險，有一些閑錢，希望能獲得長期穩定的收益，那么是可以考慮買一份年金險的。

如果你連年金險是什么都搞不清楚，那就千萬不要湊熱鬧亂買。

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