普通年金現值計算公式舉例說明

在向保戶演示年金保險后期提供的養老金保障時，會涉及到普通年金現值計算的問題，它的計算公式為：P/A=[1－（1+i）^-n]/i，其中i表示報酬率，n表示期數，P表示現值，A表示年金。具體的計算法則下文將舉例進行說明。

例如王某從靠前年開始在5年內每年年末都收到100元。這個間隔期限要相等，如都是一年；每期的金額要相同，如都是100元。要想把王某每年末收到的100元都折現到現在的價值，那么可以套用上述普通年金現值計算公式：P=A*（P/A，i ,n)=A*(1-(1+i)^-n)/i，其中P為現值，A為年金，（P/A，i ,n)或(1-(1+i)^-n)/i 就是年金系數。用年金系數直接乘以年金，就能求出普通年金現值來。

再假設某人在銀行里面每年年末存入1200元，年利率是10%的話，那么某人這5年所存入資金的年金現值的系數值為：[1- (1+10%)^ -5 ] ÷10%=3.7908；年金現值為：3.7908×1200=4550。

普通年金現值計算公式是：P=A*（P/A，i ,n)=A*(1-(1+i)^-n)/i，如果光看公式覺得比較抽象，可以配合上文列舉的兩個例子進行理解，這樣消費者在選購年金類的保險產品時，也可以做到心中有數。

兩大實用年金現值計算器推薦

如果覺得年金現值計算公式過于復雜，那么也沒有關系，這里推薦兩個非常實用的年金現值計算器，通過相關數據查詢或輸入數值即可得到準確的答案，操作起來十分方便。

靠前個值得推薦的年金現值計算器就是在我們常用的excel表格上操作，具體的操作方法如下：
一、錄入數據。PV的計算需要三個變量，分別是每期現金流（即年金數額）、期數（可為日、月、季、年）、利率（可為日、月、季、年）。如圖所示，年金數額為200，期數為5，利率為10%。
二、調用公式。在excel的菜單欄可以調用“公式”，選擇“財務”公式，在下拉列表中選中PV項，即可彈出錄入數據的對話框，如下圖所示：

三、錄入公式之利率。點擊Rate欄右側的小圖標，即可錄入數據10%。當然也可直接在欄目中輸入“E2”。
四、錄入公式之期限。點擊Nper欄右側的小圖標，即可錄入數據5。當然也可直接在欄目中輸入“D2”。
五、錄入公式之年金數額。點擊Pmt欄右側的小圖標，即可錄入數據200。當然也可直接在欄目中輸入“C2”。全部錄入完畢后，點擊確定即可。

第二個非常實用的年金現值計算器就是利用我們常見的普通計算器來進行計算，操作方法是：拿出你的計算器，隨便輸入一個數字，比如2，然后按一下乘號鍵，再按一下等號鍵，是否變成了4?再按一下等號鍵則變成了8，再按一下等號鍵……同樣輸入2，然后按一下除號鍵，再按一下等號鍵，是否變成了0.5?再按一下等號鍵則變成了0.25，再按一下等號鍵……若能通過上面的測試，則說明你的計算器具有這樣的功能，并且可以因此得出一個規律：
一、任何數的n次方，等于“按一下乘號，再按n－1次等號；
二、任何數的－n次方，等于“按一次除號，再按n次等號”。
下面則是水到渠成的事了：
比如
1、計算復利終值系數，假設年利率為16.68％，期間為10年，等于“輸入1.1668，按一下乘號，再按9次等號”即可得；
2、計算復利現值系數，假設年利率為8％，期間為5，等于“輸入1.08，按一下除號，再按5次等號”即可得。上面的計算方法為年金系數的計算打下了基礎：1、計算年金終值系數。年金的終值系數等于：比如年利率為5％，5年期的年金終值系數等于“輸入1.05，按一下乘號，按4次等號，減1，除以0.05”即可得。在此基礎上“再按一下除號，再按一下等號”可以得到償債基金系數，因為償債基金系數是年金終值系數的倒數。

以上為您推薦的是兩種非常實用的年金現值計算器，大家可以根據自己的方便與否來選擇運用。當然，主動掌握必備的年金保險計算常識是不錯的維護自身合法權益方法，與此同時，我們也要提醒自己，選對投保平臺，來慧擇網購買年金保險不僅操作方便，專業度高，而且在后期發生理賠事故時，我們還提供全程協助理賠服務。

4.025%普通年金產品接下來不太容易買到

【東南商報記者徐文燕】

近日，銀保監會出臺《關于完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》(簡稱182號文)，對部分險種的評估利率水平進行了調整：對2013年8月5日及以后簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年復利4.025%和預定利率的小者調整為年復利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。

此外，182號文還要求，要優化人身保險業責任準備金評估利率形成機制。在充分考慮負債特點的基礎上，基于對市場利率未來走勢、行業***收益率等因素的判斷確定評估利率參考值，并結合人身保險業責任準備金評估利率專家咨詢委員會的意見，適時調整評估利率水平。

作為普通的保險消費者，這一政策將對他們的保險消費帶來什么影響?

普通長期年金險將告別4.025%的預定利率

“這意味著普通長期年金險將告別4.025%的預定利率。”我市一保險業內人士說。

據介紹，在2013年之前，普通型長期年金保險產品設計的預定利率是不能超過2.5%的，到了2013年之后才放開到3.5%，允許最高上浮1.15倍(3.5%*1.15=4.025%)。因此，目前，4.025%是保險產品利率設計的天花板。此后，各大保險公司陸續研發推出了4.025%預定利率的年金產品，取得了不錯的銷售業績。

而從2018年起，各家保險公司上報新產品時，出現預定利率為4.025%或3.5%以上的情況，都收到監管窗口指導意見。

為什么保險公司不能給到預定利率更高的產品?簡單說，保險公司的資金能進入哪部分領域***，必須獲得批準。

保險公司的***收益如何呢?根據32家市場主要保險公司的***收益率來看，7年內在3.2%至7.2%，均衡下來平均5.7%左右。這是中期長度的***，如果延長至10年或20年，在利率下行趨勢下，平均收益應該會更低。

在保險公司大類資產中，銀行存款、債券等利率相關性極強的固定收益***占比高達60%至80%。所以，在大部分資產為債券和銀行存款的前提下，保險公司如果承諾長期給到4%以上的收益，風險將太大。

業內分析，在利率由固定值變為浮動機制的大背景下，結合當前經濟下行壓力加大，加之全球央行的降息大潮，為更好履行未來保險賠付責任，監管部門對保險行業長期普通年金類產品出臺了新規。

預定利率

并不是產品的最終收益

據記者了解，目前，市場在售的10年期以及終身普通年金產品，不乏4.025%的預定利率。保險公司人士坦言，這些產品能銷售到什么時候還不好說。但是，根據他們的判斷，陸續停售只是時間問題。

“理論上說，之前獲批的4.025%產品還是可以繼續銷售的。但實際上保險公司會考慮準備金提高的因素，會選擇停辦此類產品。所以，這個政策出來后，4.025%普通年金產品可能很難買到了。”我市另一保險公司人士稱。

現在，預定利率4.025%的產品已經變成了各家宣傳的主打。是不是同樣預定利率的產品收益都一樣呢?需要注意的是，因為考慮到死亡發生率，費用率等因素，保單的真實收益率都低于預定利率。

此外，預定利率是用于保險產品的定價利率，一旦預定利率降低，如果要得到相同保障的普通年金險，保費就會多交。這也就意味著，客戶的保費資金回報率下降。

但對于已經購買了4.025%預定利率的年金產品的市民也不用擔心，因為年金保險的保障期限一旦確定是終身的，預定利率也就鎖定終身了。

據介紹，今后，保險公司的產品策略將進一步偏向保障，加大身故、健康、意外等風險保障類產品發展力度，以緩沖新政對于保費收入缺口的影響，充分挖掘潛在客戶需求，產品將更加多樣豐富。

業內人士稱，中國老百姓(603883)保障需求缺口是巨大，只有深刻理解客戶保障缺口，以客戶需求為導向來幫助客戶有效轉移“老病死殘”的人生風險，壽險行業才能迎來持續高增長。這也是當前健康險領域百舸爭流的一大邏輯。

買保險，你需要明白這些知識!

一、買保險，收益其實差不多相當于長期國債，區別是分期投入。單純談收益，與***產品沒有可比性。

二、別拿基金和股票賺了多少與保險產品比較，去找到一個已支付保費安全、20年保證4%以上收益的基金和股票再來比較。

三、要先認可人生需要10年以上長期規劃，再來談保險。

四、保險產品更多是功能性的，與生活***規劃相結合，在一段時期內做好未來長期的規劃。在認可這個前提下，再來比較不同產品的收益，選擇更高收益產品。