每年年底信用卡詐騙案件增多，法官提示市民誠信還款以免觸犯刑律。

【提要】：透支幾萬元銀行催款怎么辦？有些持卡人不以為然：不就是罰利息，錢占著用先能拖先拖著，讓銀行催個十次八次也無妨。什么？除了罰利息還可能要坐牢？不會是銀行嚇唬人吧？”

透支1萬元以上，經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，認定為惡意透支，將以信用卡詐騙罪論處。”思明法院汪法官最適合回答這個問題，因為最近一個月，他手上的類似案件就有16件。

案例一、透支4萬元更換聯系電話，銀行報警網上追討住酒店被抓

根據公安局110指揮中心的信息，發現酒店客房有涉嫌詐騙的網上通緝人員，派出所于是出警抓獲你，清楚了嗎？”住進外地酒店還沒收拾妥當，小李就被帶到派出所接受訊問，他不知道自己怎么就成了網上追逃的詐騙分子。警察問起信用卡透支的事情，小李才漸漸有了頭緒。

原來，2006年4月份，小李申領了一張信用卡，本來額度是5000元，后來提升到1.1萬元，小李零零散散買了幾次東西，就透支了1.1萬元。2008年5月份，小李又在另外一家銀行申請了一張信用卡，這次額度更大，不到半年時間又透支了3萬余元。

小李說，一旦信用卡透支沒有還款，銀行第二個月就會打電話催款，而且每個月都會郵寄賬單。后來，小李換了電話號碼，出外打工，銀行就聯系不上小李，但是小李和家人聯系時，家人好幾次轉告銀行催款的事情，但是小李一拖再拖，家人也曾經給錢幫忙還款，但是兩張卡的本金沒還清，利息追加起來越來越多，小李干脆就說沒錢還，不理會銀行的催款。

2010年6月份，銀行以小李涉嫌信用卡詐騙報警，警方隨即展開網上追討。8月22日，小李到外地一家酒店住宿，拿出身份證登記信息，結果自動報警信息很快就鎖定了小李，于是有了開頭的一幕。小李到案后，才知道事情的嚴重性，家人也趕緊湊了錢將透支的款項還上。但是為時已晚，小李的行為已經觸犯刑律。

日前，小李因涉嫌信用卡詐騙罪已經被思明法院判處有期徒刑1年3個月，緩刑兩年。

【提示】透支1萬元以上被催討不還款，將構成信用卡詐騙罪”

思明法院汪法官解釋說，根據2009年頒布的相關司法解釋規定：持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為惡意透支”。根據規定，惡意透支數額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法上的數額較大，構成信用卡詐騙罪。也就是說，透支1萬元以上，經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，將構成信用卡詐騙罪。

以非法占有為目的”的情形包括：1、明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；2、肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；3、透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的；4、抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；5、使用透支的資金進行違法犯罪活動的；6、其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

汪法官說，小李肆意揮霍透支的資金達4萬余元無法歸還，而且透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收，已經構成信用卡詐騙，但是在公安機關立案后能夠償還全部透支款息，可以從輕處罰，因此最后判處小李有期徒刑1年3個月，緩刑兩年。

例二、透支1.2萬元催款半年不還，接到派出電話馬上還錢免予刑事處罰

已經透支1萬元以上，要及時還款，否則可能會觸犯刑律。”阿平發現銀行的催款電話比以前更有分量，但也沒怎么放在心上，以為銀行是拿刑律來嚇唬人。等到接到派出所的電話，阿平這才知道事情很嚴重，趕緊帶上錢到派出所投案自首。雖然被免予刑事處罰，但是已經留下了案底。

2008年5月份，阿平申領了一張信用卡，斷斷續續透支了好幾次，等到2010年1月份，刷完最后一筆款項，阿平總共透支了1.2萬元。接下來，銀行的催款電話接連不斷，阿平總是以沒錢為由拖著不還透支款，即使銀行提醒阿平說這樣拖欠透支款不還可能觸犯刑律，阿平仍然當做是耳邊風，總以為將來有錢的時候連本帶息還上就沒事。

后來，阿平到外地幾個月，換了新的電話號碼也沒有通知銀行，雖然耳根清凈了不少，不用接聽銀行的催款電話，但是事情的嚴重程度超過了阿平的設想，等阿平再次回到廈門，銀行已經立案報警。2010年6月份，經公安機關電話通知，阿平主動到案如實交代透支不還的事實，阿平家屬隨后趕緊代為向銀行償還透支款的本息。

法院審理后認為，阿平的行為已經構成信用卡詐騙，鑒于阿平接到電話后投案自首，且所透支的款項剛達到追訴標準，家屬也已代為退繳透支款息，犯罪情節輕微。思明法院判決阿平犯信用卡詐騙罪，免予刑事處罰。

【提示】要想不留案底，需在公安機關立案前償還透支款項

思明法院汪法官解釋說，根據相關規定：惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。雖然阿平符合輕判條件，最終被法院免除處罰，但是已經觸犯刑律，留下了犯罪記錄，勢必影響今后的工作和生活。

這也敲響了持卡人得警鐘，透支信用卡一定要量力而行，明知沒有還款能力而大量透支，就可能構成信用卡詐騙，如果遇到銀行催收，一定要繃緊可能觸犯刑律的神經，如果透支后無法按時還款，被銀行催收后，即便沒有能力一次性償還，也要想辦法按照銀行最低還款額的要求償還一部分款項，即挽救自己的信用，也避免民事甚至刑事處罰。如果消極躲避銀行催收，一旦銀行報警，即使償還透支款項，也將留下犯罪記錄。

汪法官提醒廣大持卡人，只有在公安機關立案前償還全部透支款息，情節顯著輕微的，才可以依法不追究刑事責任。

【點評】持卡人要誠信，銀行發信用卡更要規范

透支后無力還款或者拖欠透支款的事情屢見不鮮，司法解釋將這些行為納入刑法信用卡詐騙罪”的調整范圍，通過制約持卡人透支不還款的行為，無疑有利于金融體系更加安全的運轉。然而，這類信用卡詐騙案的頻發固然與持卡人自身缺乏誠信意識和法律密切相關，但是同樣難辭其咎的是，我國銀行業信用卡市場競爭的極度無序和管理的極度混亂。

在這些透支后經銀行催款久拖不還的持卡人中，就有不少無業青年，他們申領信用卡時即沒有固定的收入，也沒有可供抵押的房產，但是發卡銀行為了搶占信用卡市場，并沒有按規定實質審查申請人的還貸能力，更沒有明確告知申請人使用信用卡的風險，這些風險中就包括透支1萬元以上、經發卡銀行兩次催收后、超過3個月仍不歸還的，將以信用卡詐騙罪論處”。這種無序競爭和混亂管理，即是對銀行自身資產安全的欠缺考慮，也是對信用卡申請人的不負責任。

出臺司法解釋在一定程度上給持卡人戴上了緊箍咒，但是處罰不是目的，預防這類犯罪行為才是關鍵所在。除了持卡人增強誠信意識和法律意識之外，銀行更要從源頭上審核持卡人得還貸能力，明確告知使用信用卡的風險，從而減少這類犯罪案件的發生。