2020年最高人民法院將民間借貸利率的司法保護(hù)上限修改為合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍，取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，那么民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整有什么影響呢?

民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整有什么影響?

民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整為了合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍，以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

對于中小微企業(yè)的民間借貸活動來說，民間借貸利率司法保護(hù)上限下調(diào)，可以降低民間借貸的融資成本，緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，更好地支持小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，從而有助于就業(yè)、經(jīng)濟(jì)與社會的穩(wěn)定。但是也有專家指出，民間借貸利率司法保護(hù)上限下調(diào)也可能會導(dǎo)致地下金融死灰復(fù)燃。

那么民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整對金融借貸有什么影響呢?

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》法釋文件在開頭即表明：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。 經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。”

但有專家表示考慮到實際情況，《規(guī)定》仍將對消費金融公司、金融科技企業(yè)、小額貸款公司，甚至銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響，因為民間大多默認(rèn)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率比民間借貸利率更低，并且此前有些金融機(jī)構(gòu)的合同糾紛判決中也出現(xiàn)了參考民間借貸司法保護(hù)上限的情況。

也就是說，借款方在金融機(jī)構(gòu)貸款時，貸款利率的上限可能也會下調(diào)至合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍，貸款成本會有所降低。但金融機(jī)構(gòu)利潤空間的壓縮，可能又會導(dǎo)致貸款門檻的提高，使得原本有貸款資格的借款方，無法成功申請到貸款。

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